Quels sont les pires types de dette?

L'absence de planification, les décisions impulsives, les engagements qui engagent une partie importante du budget et les taux d'intérêt élevés sont parmi les principaux facteurs à l'origine des décisions de prêt trompeuses. Et il y a des idées fausses! Selon les données de Serasa Experian, près de 20,6 millions de Brésiliens ont été incapables de payer leurs factures à temps entre janvier et octobre 2013.

"Il faut toujours analyser la dette, réfléchir sereinement avant de prendre une décision, et surtout indiquer clairement sur le papier comment sera votre budget à partir de ce jour", prévient Emanuella Gomes Xavier, économiste et planificatrice financière au WGFP.

Un autre point important est que prendre du crédit ne doit pas devenir une habitude. Il ne devrait être envisagé qu'en cas d'urgence ou très bien planifié. Entrer en découvert chaque mois et payer toujours la facture minimale de carte de crédit, par exemple, est une pratique financière malsaine.

• Le découvert et le crédit renouvelable sont les formes de crédit les plus chères du marché et, s’ils sont mal utilisés, peuvent rapidement transformer une boule de neige. Ils ont été créés comme des formes de crédit rapide à la consommation, mais certaines personnes finissent par l’utiliser longtemps et en payent beaucoup d’intérêt », explique Leonardo Gomes, planificateur financier personnel.

Mais même les options de crédit les moins chères, telles que les prêts déductibles sur la masse salariale ou le financement immobilier, doivent être contractées avec prudence. La valeur des versements, que vous vivrez probablement pendant longtemps, doit s’adapter facilement à votre budget. "Les parcelles deviennent nuisibles si elles consomment 30% ou plus des revenus", prévient Mauro Calil, éducateur financier.

Pour ne pas vous tromper, la règle générale est la suivante: avant de contracter un emprunt, les deux premières questions à vous poser sont les suivantes: "Ai-je vraiment besoin de cela?" et "Ai-je vraiment besoin de ça maintenant?" En répondant toujours sincèrement, vous n'achèterez plus jamais rien impulsif.

Apprenez à connaître certaines des options de crédit les plus courantes sur le marché et réfléchissez aux éléments à prendre en compte avant d’embaucher chacune d’elles:

1. découvert

Un crédit plus facile à obtenir, et donc l’un des plus chers du marché, est déclenché lorsque votre compte devient rouge. Votre utilisation devrait constituer une exception en cas d'urgence, par exemple les mois au cours desquels vous avez été condamné à une amende ou à des frais médicaux imprévus. Quand utilisé pour couvrir la facture pendant un jour ou deux [jusqu'à ce que le salaire baisse], cela peut en valoir la peine. Mais cela ne vaut-il pas la peine quand il est utilisé pendant plusieurs jours?

Taux d'intérêt mensuel: 8% à 15%

2. carte de crédit

Utilisée avec prudence et planification, la carte de crédit peut être un excellent outil financier. L'ordinateur ou le frigo sont tombés en panne et vous n'avez pas d'argent pour acheter en espèces? Si les versements correspondent au budget sans serrer, diviser les dépenses sur la carte de crédit sans intérêt peut être une bonne solution. Le danger vient toutefois lorsque vous commencez à utiliser le crédit renouvelable, ce qui se produit lorsque, au lieu de payer la totalité de la facture, vous ne payez que le minimum. Des frais d’intérêt très élevés tombent sur le montant qui a été oublié. "Si vous ne pouvez pas payer 100% de la facture, contactez le transporteur et négociez", conseille Mauro.

Taux d'intérêt mensuel: 5% à 12%

3. Crédit personnel

Si vous avez une relation avec votre banque depuis un certain temps, vous avez probablement une limite de crédit personnelle pré-approuvée. Mais méfiez-vous! Utilisez uniquement si vous en avez vraiment besoin. Cela peut valoir la peine de remplacer une dette plus onéreuse. Par exemple, si vous utilisez un montant de découvert élevé, vous pouvez simplement souscrire un crédit personnel et remplacer une dette. Mais attention à ne pas continuer à faire des découverts de toute façon, prévient Leonardo.

Taux d'intérêt mensuel: de 2% à 6%

4. Financement immobilier

Il a l'un des taux d'intérêt les plus bas du marché, mais il n'a toujours pas de miracle. La banque demande un montant moins élevé pour prêter de l'argent car, en cas de défaillance, elle saisit le bien financé et peut le vendre pour couvrir sa perte. Il devrait être contracté avec une préoccupation supplémentaire avec la valeur des versements, comme la période de financement, qui est généralement plus longue. Vous ne voulez pas passer 10 à 20 ans à attendre que vous puissiez payer votre propre maison, voulez-vous?

Taux d'intérêt mensuel: de 0,7% à 1,5%

5. Financement automobile

Comme dans le financement immobilier, l’automobile a généralement des taux d’intérêt plus bas, l’actif étant la garantie du prêt.Cependant, contrairement à une propriété, la voiture ne peut être considérée comme un investissement, car elle commence à se déprécier au moment où elle quitte le concessionnaire. En outre, cela implique un certain nombre de frais d’entretien, qui doivent être pris en compte dans le budget au-delà de la valeur du versement. Mauro recommande que la meilleure option pour acheter une voiture soit d'économiser de l'argent pour payer en espèces ou pour constituer un consortium.

Taux d'intérêt mensuel: de 0 (avec 50% d'entrée) à 2,5%

6. Prêts sur salaire

Liés au salaire, le risque de défaut est faible et la banque finit par appliquer les taux d’intérêt les plus bas du marché. Un avantage sur le crédit personnel est la possibilité de libérer des montants plus importants. Mais cela peut aussi être un point négatif: au lieu de prêter, préférez toujours économiser de l'argent pour acheter en espèces. D'un autre côté, cela peut être une lumière au bout du tunnel pour ceux qui sont lourdement endettés. Échanger plusieurs dettes coûteuses contre des dettes moins chères et adaptées à votre budget est une décision judicieuse, tant que vous attachez votre ceinture et que vous arrêtez de dépenser jusqu'à ce que la situation revienne à la normale.

Taux d'intérêt mensuel: de 1% à 2,5%

VOICI LA RAISON PRINCIPALE POURQUOI TU AS DES DETTES (Avril 2024)